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怎么跟銀行申請停息掛賬?

第一步：告訴銀行協商還款，打電話給銀行，了解你需要償還的金額，需要支付多少本金和利息，如果是分期，肯定會有利息，并與銀行協商如何計算利息。作為客戶，我有權知道這一點。在計算本金和利息后，根據您的還款能力，與銀行協商償還多少期，客戶服務將幫助您。

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第二步：等待銀行的回電。回撥的時間可能不同。例如，浦發可能會當場將您調到專員處。如果銀行回電，解釋一下你的情況。不要膽小。如果是由于生病、入獄、破產、貧困等原因，可以提前開證，以節省時間。

第三步：銀行的第二次回電是告訴你是否成功。總的來說，它是成功的。我們確定三點：多少期，多少錢，減少多少利息。銀行也會主動詢問你要分多少期。我們必須提前錄音，主要是擔心銀行會違約。我們需要留下證據。

第四步：和銀行簽訂個性化分期協議，面簽或電子協議。

停息掛賬后會被限制消費嗎?

根據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第七十條規定，持卡人無法償還信用卡債務，可和商業銀行協商還款，簽訂個性化分期協議，將信用卡欠款最長可分5年還款。個性化分期不是那么好辦理的，有三個關鍵點。

一個是要特殊情況，主要是一些非可抗力導致的逾期，比如生病住院，像之前的疫情很多人沒法工作等，需要提供相關證據;一個是要確保持卡人的債務超過了償還能力，比如每個月3000收入，信用卡欠了十幾萬;一個是要有還款意愿，要配合銀行催收，并且逾期后時不時還點錢。

三個條件都滿足要求，銀行和持卡人協商成功，簽訂個性化分期協議，重新制定還款計劃。一旦個性化分期辦理后，持卡人的信用卡不再停止計息，也不會被催收，每個月需要按協議償還部分本金+手續費。

個性化分期能幫持卡人盡早還完欠款上岸，但是對征信的危害還是非常大的，持卡人的征信會記錄停息掛賬，有這類征信記錄的人不管是辦信用卡還是貸款，都會第一時間被拒，并且按規定的分期期限還清欠款后，征信還得要5年才會恢復。

重要的是，持卡人后續必須要按照協議按時足額還清每期欠款，要是再出現逾期，暫停的催收會卷土重來，利息也會重新開始算復利，銀行不會給第二次協商的機會，會要求一次性還清欠款，屆時后果就更加嚴重了。

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